互聯(lián)網(wǎng)“襲擊”金融領(lǐng)域

談到互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)初肯定沒(méi)人會(huì)想到，一個(gè)軍事、學(xué)術(shù)的研究系統(tǒng)會(huì)引起一場(chǎng)世界性的技術(shù)變革。正如電子商務(wù)改寫零售業(yè)、網(wǎng)媒挑戰(zhàn)平面媒體一樣，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也沖擊著金融領(lǐng)域。

當(dāng)今，當(dāng)許多金融機(jī)構(gòu)還沉浸在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式中，受益于金融管制和地域保護(hù)時(shí)，卻突然發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)完成了“逆襲”。如今的互聯(lián)網(wǎng)公司不再或者不愿只是金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持和輔助工具，它們通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的深度開(kāi)發(fā)撬動(dòng)了更多的金融業(yè)務(wù)，并逐漸搭建出一套不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)不僅僅在于信息的搜集和處理，在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易體系設(shè)計(jì)中，還能有效地將眾多交易主體的資金流置于其監(jiān)控之下，與傳統(tǒng)金融模式相比，這降低了風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

在信息數(shù)據(jù)處理上，互聯(lián)網(wǎng)公司有天然優(yōu)勢(shì)，因此這時(shí)的銀行能考慮的事只有兩個(gè)，要么直接買互聯(lián)網(wǎng)公司的信息，要么向它們學(xué)習(xí)。為了保住自己在金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)地位，這些金融機(jī)構(gòu)也在積極變革。與以前僅把網(wǎng)上銀行作為銷售渠道不同，銀行也開(kāi)始更加注重互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，包括客戶體驗(yàn)、交互性能等。與此同時(shí)，銀行開(kāi)始把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行更為深度的整合。

2013年2月17日，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司獲得保監(jiān)會(huì)同意籌建的批復(fù)。10億的注冊(cè)資本在現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司中并不是一個(gè)令人驚嘆的數(shù)字，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，華泰保險(xiǎn)2010年就已經(jīng)推出，但是眾安在線卻成了近幾個(gè)月的焦點(diǎn)，原因無(wú)非是它的三大股東：阿里巴巴、騰訊和平安。最大的電商平臺(tái)、最大的社交平臺(tái)以及以綜合金融為戰(zhàn)略目標(biāo)的最大的保險(xiǎn)集團(tuán)。

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行開(kāi)始與運(yùn)營(yíng)商合作。自2012年以來(lái)，招行、浦發(fā)、農(nóng)行、建行已率先行動(dòng)，陸續(xù)公布了各自在移動(dòng)支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產(chǎn)品。

不過(guò)，也有專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融算不上神奇，它們有的僅是交易成本、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶搜索上的優(yōu)勢(shì)，而在處理糾紛和不良資產(chǎn)上傳統(tǒng)銀行是具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的。

以阿里金融的小額貸款為例，雖然阿里金融掌握了客戶的交易數(shù)據(jù)，但是卻沒(méi)有客戶的資金流向數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)庫(kù)不能有效掌握貸款人的資金流向，會(huì)在信用判斷上帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，而傳統(tǒng)的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)完全能夠找到這方面的數(shù)據(jù)。

但對(duì)于網(wǎng)貸的流水化操作模式，有專家提出質(zhì)疑，認(rèn)為每一筆不良資產(chǎn)的處理方式和面臨的問(wèn)題都不一樣，資產(chǎn)處置最后還是得交給人來(lái)做。